ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Лунёва Е.Н.
Старший преподаватель кафедры «Гражданское право и процесс», Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиал) ФГБОУ ВО Донской государственный технический университет в г. Шахты Ростовской области ИСОиП (филиал) ДГТУ в г. Шахты

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

Современное развитие страхового законодательства, перспективы доработки и совершенствования основных законодательных актов по отдельным видам имущественного, личного, обязательного и добровольного страхования. Программа развития добровольного страхования жилья.

Ключевые слова: страхование, жилье, обязательное, добровольное, личное, имущественное.
Keywords: insurance, housing, compulsory, voluntary, personal, property.

Гражданского кодекса Российской Федерации, является основным правовым актом в сфере страхования в часть 2 ГК РФ. Именно в главе 48 ст. 927 проводится разграничение между обязательным и добровольным страхованием, личным и имущественным страхованием (ст. 929, 934 ГК РФ) [1]. ГК РФ устанавливает основную базу правового регулирования страховых отношений, однако помимо этого необходимо руководствоваться и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». «Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела» [2].

Рынок добровольного имущественного страхования в настоящее время характеризуется расширением спектра оказываемых финансовых услуг и предлагаемых субъектами страхового дела страховых продуктов, а также ростом числа граждан, использующих страховые услуги для защиты своих имущественных интересов. Согласно Федеральному закону от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» Банк России наделен полномочиями по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями, включая субъектов страхового дела [3]. В соответствии с изменениями, внесенными указанным законом, усилен контроль за соблюдением прав потребителей страховых услуг, законностью и добросовестностью поведения на страховом рынке.

В августе 2019 года вступил в силу Федеральный закон № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который должен стимулировать добровольное страхование жилья собственниками [4]. Направлен он, в первую очередь, на защиту от чрезвычайных ситуаций. Согласно Закону страховые суммы включат в платежки по коммуналке. По статистике в России застраховано не больше 10% домохозяйств. Поэтому в случае стихийного бедствия граждане остаются без жилья, и могут рассчитывать только на то, что им предоставит местная администрация. Вступивший закон позволяет региональным властям совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать региональные программы по организации возмещения ущерба, причинённого жилым помещениям граждан. Владелец застрахованного жилья получит сумму, рассчитанную по средней рыночной стоимости жилья в регионе.

Без страховки компенсация будет меньше. Её определят исходя из социальных норм, поэтому, лишившись коттеджа, реально получить лишь комнату в общежитии. Поэтому, собственники заключившие договор добровольного страхования, будут иметь право на возмещение ущерба, причиненного жилому помещению, как по договору страхования жилых помещений – от страховщика, участвующего в Программе, так и в виде помощи, оказываемой субъектом РФ за счёт бюджетных средств. Так же программой реализации нового закона в сфере страхования жилья, определены основания и порядок предоставления компенсации по уплате части страховой премии и иных форм поддержки отдельным категориям граждан.

Таким образом, в свете реформирования страхового законодательства, а именно в части страхования жилья можно выделить некоторые достоинства и недостатки этого закона. Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости — они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

  • Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом, сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.
  • Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики. Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует.
  • Программа муниципальная будет льготной. Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.
  • По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

  • Не будет возможности выбора страховой компании.
  • Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.
  • Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен.
  • Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья. Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения.
  • В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными.
  • Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний. Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание!
  • Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям. Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.
  • Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Независимые эксперты и страховщики во многом критикуют новый механизм закона о страховании жилья. Главный недостаток закона в том, что мотивация страховаться слишком неочевидна. Нет большой вероятности, что закон сможет кардинально улучшить ситуацию, как раз из-за отсутствия стимулов для граждан. Но на мой взгляд по-настоящему мотивировать собственников жилья страховаться можно только льготами.

Согласно Закону, пострадавшие в любом случае получат жильё от государства, даже если они не приобрели страховку. Хотя цель закона — снять с бюджета нагрузку, связанную с выплатами компенсаций, достичь её едва ли удастся. Второй проблемный момент — в механизме до сих пор много неопределённого. До сих пор нет методик определения ущерба и алгоритма, как регионы должны разрабатывать свои программы. Перспективы закона можно будет точно спрогнозировать, только когда появятся конкретные условия механизма.

Сейчас, когда механизм понятен только в общих чертах, его детали вызывают вопросы.
Закон о страховании жилья от ЧС — первая серьёзная попытка со стороны государства напомнить гражданам, что собственник дома или квартиры сам должен отвечать за свою недвижимость, а не ждать помощи.

Литература:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая [ред. от 29.07.2018] [с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018] от 26.01.1996 № 14–ФЗ – [Электронный ресурс]
  2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 [редакция от 28.11.2018, с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2019] – 
  3. Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ [Редакция от 29.07.2017]
  4. Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 03.08.2018 № 320-ФЗ [Редакция от 04.08.2019]