Решетников А.М.
Студент факультета Международного туризма, спорта и гостиничного бизнеса,
Финансовый университет при Правительстве РФ, г. Москва
ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
Аннотация
В данной работе рассматривается страховой рынок в России. Предметом исследования являются существующий в наше время проблемы развития данной отрасли. Цель работы заключается в выявлении проблем функционирования рынка страхования и поиске вариантов их решения. Приоритетными задачами определены описание текущей ситуации в данной сфере, анализ социальной сущности страхования, проведение работ по выявлению ключевых факторов, мешающих развитию страхового рынка в России, а также рассмотрение путей их преодоления.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховщик, страхователь.
Keywords: insurance, insurance market, insurer, insurer.
Одной из ключевых сфер так называемой цифровой экономики, формирующейся в наше время, является сфера страхования и страховых рынков. При этом стоит отметить, что данная система экономических отношений на сегодняшний день изучена далеко не полностью, существует целый ряд вопросов, на которые у экономистов нет однозначной позиции.
Поэтому исследование сферы страхования, выявление проблем и поиск путей их преодоления является крайне актуальным.
Как известно, в нашей стране система страхования достаточно молода, поскольку она начала развиваться лишь в результате отмены монополии государства в экономике, то есть в 90-е годы прошлого столетия [1]. Безусловно, как и любая сфера, находящаяся лишь на пути становления, страхование в России имеет целый ряд проблем, препятствующих динамичному развитию. Далее попытаемся выделить ключевые из них.
Как мы считаем, ключевой проблемой является отсутствие в нашей стране так называемой культуры страхования. В России люди гораздо чаще имеют дело со страховщиками не по собственному желанию, а по необходимости, поскольку страхование во многих важных процессах жизнедеятельности человека является обязательным условием. Например, при получении кредита в банке человек обязательно должен застраховать свою жизнь; при получении визы обязательно страхование путешественника; для использования транспорта водитель должен получить полис ОСАГО, в противном случае он будет вынужден платить штраф. Многие люди воспринимают страхование как навязывание им никчемной услуги, а не обеспечение финансовой защиты. Немаловажно и то, что в нашей стране люди зачастую полагаются на удачу и везение, а не тщательный анализ рисков и поиск путей их минимизации. Например, мы не всегда видим смысл страховать квартиры от пожаров, затопления и других опасностей. Однако стоит понимать, что в доме живут такие же люди как и мы, которым свойственно допускать ошибки, которые могут привести к негативным последствиям для всех соседей.
Также, подобное отношение россиян к услугам страхования может быть объяснено низким уровнем доверия со стороны людей и их финансовой грамотности. Таким образом, следующей серьезной проблемой системы страхования и страховых рынков в России является их непрозрачность для населения. Пожалуй, лишь сами страховщики знают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы безусловно вызывает недоверие у возможных потребителей, ведь они не будут сотрудничать с компанией, которая засекречивает документы и важную информацию. Да и вообще, зачем нужно обращаться за услугами, в которых ничего не понятно?
Другая важная проблема страховой отрасли в нашей стране заключается в низких стандартах деятельности [2]. Однако стоит отметить, что она касается не только сферы страхования, но и в целом всей сферы услуг. Большинство людей гораздо чаще запоминает различные неприятные истории, связанные с походом в банк, магазин и т.д., нежели какие-то положительные эмоции во время диалога с консультантами, кассирами, менеджерами. Низкие стандарты деятельности страховых компаний на страховом рынке приводят к тому, что они не всегда выполняют обязательства перед своими клиентами. В результате реформы системы страхования в 2013 году, когда контроль деятельности в страховой отрасли начал осуществлять Центробанк, ситуация стала значительно улучшаться. За последующие несколько лет со страхового рынка ушло более 150 страховых компаний [3], остались наиболее надежные, с высоким уровнем репутации деятельности. Основная проблема тех компаний, у которых были отозваны лицензии, заключалась в недостаточной финансовой устойчивости. Иначе говоря, эти фирмы заведомо понимали, что не сумеют покрыть риски, однако всё равно продавали своим клиентам полисы.
Другая проблема, с которой столкнулся страховой рынок – это ограничение конкуренции на нем. Конкуренция как ключевой механизм рынка подстёгивает любой бизнес, заставляет искать новые пути его развития, ценить клиентов и сохранять и повышать уровень качества предоставляемых для продажи товаров и услуг. Но к сожалению, на страховом рынке конкуренция зачастую имеет искусственные ограничения. Например, если клиент приобрел квартиру в ипотеку, он может застраховать ее только у компаний-партнёров того банка, который предоставил ему кредит на жилье. Схожая ситуация и со страхованием в сфере медицины: если пациент желает обследоваться и состоять на учете в какой-либо конкретной клинике, он будет вынужден выбрать полис лишь у одной из тех страховых компаний, с которыми сотрудничает данная клиника. Еще более непростая ситуация в маленьких населённых пунктах ввиду отсутствия большого выбора страховых компаний заведомо.
Еще одной глобальной проблемой страхования, о которой следует сказать, считается мошенничество. Как известно, данное явление в нашей стране, к сожалению, расцвело и активно развивалось в 90-е годы, когда уровень государственного регулирования преступности был крайне низким. Не обошло это явление и сферу страхования, что, безусловно, негативно повлияло на ее дальнейшее развитие: на протяжении многих лет незаконные процессы и вещи считались чуть ли не естественными. И даже несмотря на то, что в результате уже упомянутой выше реформы системы страхования в России в 2013 году многие недобросовестные страховщики ушли с рынка, их руководители снова открывали компании (так называемые «фирмы-однодневки») и получали от клиентов деньги за полисы, не изменив ситуацию с уровнем предоставляемых реальных гарантий клиенту.
Вышеописанные проблемы являются очень серьезным барьером для развития страхового рынка в России. Какие же действия поспособствуют решению обозначенных проблем?
Во-первых, среди населения необходимо проводить активную пропаганду страхования как их защиты от вероятных финансовых потерь. Это нужно проводить, используя различные средства массовой информации: телевидение, социальные сети и интернет, газеты и т.д. Несмотря на то, что данный процесс протекает не один день, на наш взгляд, отношение людей к страхованию постепенно будет меняться в положительную сторону.
Во-вторых, необходимо повышать прозрачность отрасли страхования для обычных людей путем расширения списка документов и данных, обязательных к раскрытию. Человек поймет, что страховым компаниям нечего скрывать только в том случае, если информация станет для него доступной.
В-третьих, важно поднимать уровень стандартов деятельности в сфере страхования. Требования контролирующих органов должны захватывать вопросы не только о финансовой стабильности страховщиков, но и об уровне предоставляемых услуг.
Вопросы, связанные с ограничением конкуренции, могут быть сняты только государством либо конкретными регулирующими органами. В случае внесения изменений в существующее законодательство, а также более чёткое регулирование конкуренции на страховом рынке, у фирм будет больше возможностей для развития услуг.
Борьба с мошенничеством на страховом рынке также связана с деятельностью регуляторов отрасли. Только при жестком регулировании рынка и пропаганде необходимого имиджа компаний получится справиться с недоверием и страхом потребителей.
Таким образом, решение проблем страхового рынка в нашей стране напрямую зависит от действий государства. Данная сфера крайне важна как для развития экономики в стране, так и для укрепления отношений между обществом и государством. Поэтому, безусловно, крайне важно приложить все усилия для достижения высокого уровня функционирования страхового рынка.
Литература:
- Власов, П.В. Страхование. – М.: Проспект, 2009. – 432 с.
- Ермасов, С.В. Страхование. – М.: Юрайт, 2011. – 703 с.
- Официальный сайт Центрального банка Российской [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru (Дата обращения: 16.08.2019 г.)